Hipoteca para autónomos
Última actualización: 13 de octubre de 2026 · Revisado por el equipo hipotecario de Mejoteca
Respuesta corta: sí, un autónomo puede conseguir una hipoteca, y en algunos casos hasta el 90–100 %. Lo que más mira el banco es que lleves al menos 2 años de actividad y, sobre todo, tu rendimiento neto declarado en la Renta (no lo que facturas). Con él calcula tus ingresos al mes, y la cuota no debería pasar del 35 %. Por ejemplo, con 2.200 € netos al mes podrías pedir unos 206.000 € a 30 años, con una cuota de unos 770 €. Como cada banco trata a los autónomos de forma distinta, comparar varios marca la diferencia.
¿Por qué a los autónomos les cuesta más?
No es que el banco no quiera a los autónomos. Es que tus ingresos cambian de un mes a otro y no tienes una nómina que lo demuestre. Por eso el banco necesita más papeles y mira con lupa tu historia.
La buena noticia: muchos bancos sí financian a autónomos con buenas condiciones. La clave es saber a cuál ir y cómo presentar tu caso.
Requisitos para una hipoteca de autónomo
| Lo que mira el banco | Lo ideal |
|---|---|
| Antigüedad como autónomo | Al menos 2 años (algunos bancos aceptan 1 año si vienes del mismo sector) |
| Ingresos | Tu rendimiento neto en las 2 últimas declaraciones de la Renta |
| Estabilidad | Ingresos parecidos o crecientes de un año a otro |
| Cuota | Que no pase del 35 % de tus ingresos netos al mes |
| Deudas | Pocas o ninguna, y estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social |
| Ahorro | Lo suficiente para la entrada y los gastos (o solo los gastos si consigues el 100 %) |
Cuánto te presta el banco si eres autónomo
El banco coge el rendimiento neto de tu Renta, le quita los impuestos y lo divide entre 12. Ese es tu «sueldo» para el banco. Después, la cuota de la hipoteca no debería pasar del 35 % de esa cifra.
| Ingresos netos al mes | Cuota máxima (35 %) | Hipoteca máxima a 30 años |
|---|---|---|
| 1.800 € | 630 € | unos 168.000 € |
| 2.200 € | 770 € | unos 206.000 € |
| 2.800 € | 980 € | unos 262.000 € |
| 3.500 € | 1.225 € | unos 327.000 € |
Cálculos con las condiciones de referencia de nuestro simulador de hipotecas, sin otras deudas. Son ejemplos, no una oferta. Si compras en pareja, se suman los ingresos de los dos.
Ojo con un error muy común: muchos autónomos desgravan todo lo posible para pagar menos impuestos. Eso baja el rendimiento neto y, con él, lo que el banco te presta. Si piensas comprar casa en uno o dos años, háblalo con tu gestor.
Documentación que te van a pedir
- DNI o NIE.
- Las 2 últimas declaraciones de la Renta (IRPF).
- Pagos trimestrales del IRPF (modelo 130, o el 131 si estás en módulos) del año en curso.
- Declaraciones del IVA (modelos 303 trimestrales y 390 anual).
- Certificados de estar al corriente con Hacienda y con la Seguridad Social.
- Vida laboral actualizada.
- Extractos del banco de los últimos meses, personales y del negocio.
- Si tienes una sociedad: impuesto de sociedades y cuentas de la empresa.
Tenerlo todo preparado desde el principio acelera mucho la respuesta del banco.
¿Puede un autónomo conseguir una hipoteca al 100 %?
Sí, pero es más difícil que con una nómina. Lo que más ayuda:
- Ingresos altos y estables durante varios años.
- Comprar con otra persona que tenga contrato indefinido o plaza fija.
- Un avalista o una segunda vivienda como garantía.
- Si tienes menos de 36 años, el aval ICO también vale para autónomos.
Te lo explicamos todo en nuestra guía de hipoteca al 100 %. Aunque consigas el 100 %, necesitarás ahorro para los gastos de compra (alrededor del 10 % del precio).
Casos especiales
Autónomo con menos de 2 años
Es más difícil, pero no imposible. Ayuda mucho si trabajabas antes en el mismo sector por cuenta ajena, si tus ingresos de este primer año son buenos o si compras con alguien que tenga nómina.
Autónomo societario (tienes una SL)
Si eres administrador de tu propia empresa, el banco mira tu nómina y también las cuentas de la sociedad. Una empresa con beneficios y sin deudas te ayuda mucho.
Autónomo en módulos
Si tributas en estimación objetiva (módulos), tu rendimiento declarado suele ser bajo y puede limitar lo que te prestan. En ese caso conviene buscar bancos que miren también tus extractos y tu facturación real.
Pareja: autónomo y asalariado
Es una de las mejores combinaciones: el banco suma la estabilidad de la nómina y los ingresos del autónomo. Suele abrir la puerta a más financiación.
Cuánto pagarías al mes
Ejemplos con una buena hipoteca fija a 30 años:
| Hipoteca | Cuota al mes |
|---|---|
| 150.000 € | 562 € |
| 180.000 € | 674 € |
| 200.000 € | 749 € |
| 250.000 € | 937 € |
Si quieres ver cómo sería con fija, mixta o variable, mira las mejores hipotecas de este mes.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas para autónomos
¿Un autónomo puede pedir una hipoteca?
Sí. Lo normal es que el banco pida al menos 2 años de actividad y mire el rendimiento neto de tus 2 últimas declaraciones de la Renta. Cada banco tiene su política, por eso conviene comparar varios.
¿Cuánto me presta el banco si soy autónomo?
El banco calcula tus ingresos netos al mes a partir de tu Renta, y la cuota no debería pasar del 35 % de esa cifra. Con 2.200 € netos al mes, podrías pedir unos 206.000 € a 30 años.
¿Cuántos años tengo que llevar de autónomo para pedir una hipoteca?
Lo habitual son 2 años. Algunos bancos aceptan 1 año si antes trabajabas en el mismo sector o si compras con alguien que tenga nómina.
¿Se puede conseguir una hipoteca al 100 % siendo autónomo?
Sí, pero es más difícil. Ayuda tener ingresos altos y estables, comprar con alguien con contrato fijo, contar con un avalista o, si tienes menos de 36 años, usar el aval ICO.
¿Qué documentos necesita un autónomo para pedir una hipoteca?
DNI, las 2 últimas declaraciones de la Renta, los pagos trimestrales del IRPF y del IVA, certificados de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social, vida laboral y extractos del banco.
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Información orientativa a 13 de octubre de 2026. Las cuotas y los importes son ejemplos, no una oferta. Las condiciones dependen de cada banco y de cada perfil, y están sujetas a estudio y aprobación.
