Hipoteca al 100 %
Última actualización: 9 de octubre de 2026 · Revisado por el equipo hipotecario de Mejoteca
Respuesta corta: sí, en 2026 se puede conseguir una hipoteca al 100 %. Los bancos la conceden a perfiles con ingresos estables, una cuota por debajo del 35 % de lo que ganas y ahorro para pagar los gastos de compra (entre un 8 % y un 12 % del precio). Los jóvenes de hasta 35 años y las familias con hijos pueden apoyarse en el aval ICO, ampliado hasta el 31 de diciembre de 2027.
¿Te ves pagando alquiler para siempre porque no llegas al 20 % de entrada?
Es la situación de miles de personas en España. Ganan bien, pagan un alquiler igual o más alto que una cuota de hipoteca y, aun así, el banco les dice: «Vuelve cuando tengas ahorrado el 20 %».
Para un piso de 200.000 €, eso son 40.000 € de entrada más unos 20.000 € de gastos. 60.000 € ahorrados antes de poder comprar. Con los precios del alquiler de hoy, juntar esa cifra puede llevar diez años.
La buena noticia: la entrada no siempre es obligatoria. Existe la hipoteca al 100 %, y en este artículo te explicamos, sin letra pequeña, quién puede conseguirla, qué piden los bancos y cómo preparar tu caso para que te digan que sí.
¿Qué es una hipoteca al 100 %?
Una hipoteca al 100 % es un préstamo en el que el banco te financia todo el precio de compra de la vivienda (o todo su valor de tasación, si es menor). No tienes que poner la entrada del 20 % que se pide normalmente.
Lo que la hipoteca al 100 % sí cubre y lo que no
| Concepto | ¿Lo cubre la hipoteca al 100 %? |
|---|---|
| Precio de la vivienda | Sí |
| Impuestos (ITP o IVA + AJD) | No, en casi todos los casos |
| Notaría, registro y gestoría | No |
| Tasación | No |
Por eso, aunque no necesitas la entrada, sí necesitas ahorro para los gastos. Calcula entre un 8 % y un 12 % del precio, según tu comunidad autónoma y si la vivienda es nueva o de segunda mano.
¿Por qué los bancos normalmente solo dan el 80 %?
El Banco de España recomienda que las hipotecas no superen el 80 % del valor de la vivienda. Así el banco tiene un margen si algo sale mal. Por eso financiar más del 80 % es una excepción, y solo una pequeña parte de las hipotecas que se firman cada trimestre la supera. Que sea una excepción no significa que sea imposible: significa que hay que presentar bien el caso.
Requisitos para conseguir una hipoteca al 100 % en 2026
Cada banco tiene sus reglas, pero estos son los requisitos de una hipoteca al 100 % que vemos una y otra vez en las operaciones que firmamos:
1. Ingresos estables y demostrables
- Contrato indefinido con al menos 1 o 2 años de antigüedad, o
- Funcionario o personal fijo de la administración, o
- Autónomo con al menos 2 declaraciones de la renta con buenos resultados.
Los funcionarios y los sanitarios son de los perfiles que mejor lo tienen: muchos bancos les ofrecen el 100 % con mejores condiciones (lo contamos en hipotecas para funcionarios y hipotecas para médicos).
2. Una cuota que no pase del 35 % de tus ingresos
Es el famoso ratio de endeudamiento. El banco suma todas tus cuotas (hipoteca, coche, préstamos, tarjetas) y las compara con tus ingresos netos.
Ejemplo: si cobras 2.400 € netos al mes, el banco quiere que todas tus cuotas juntas no superen unos 840 €.
3. Sin deudas pendientes ni impagos
Aparecer en un fichero de morosos (como ASNEF) cierra la puerta casi siempre. Antes de pedir la hipoteca, liquida préstamos pequeños y tarjetas revolving.
4. Ahorro para los gastos
Con el 100 % no pones entrada, pero el banco quiere ver que puedes pagar los gastos de compra y que tienes un pequeño colchón.
5. Una vivienda con buena tasación
Si la tasación sale por debajo del precio de compra, el banco financiará el 100 % de la tasación, no del precio. La diferencia la pondrías tú. Por eso conviene no pagar por encima del valor de mercado.
El aval ICO para jóvenes y familias: la vía más usada en 2026
El aval ICO es una garantía del Estado: el ICO avala una parte de tu hipoteca y así el banco puede prestarte hasta el 100 % del precio.
¿Quién puede pedir el aval ICO?
| Requisito | Detalle (octubre 2026) |
|---|---|
| Edad | Hasta 35 años al firmar (si compráis dos, los dos) |
| Familias | Con menores a cargo, sin límite de edad |
| Vivienda | Primera vivienda y residencia habitual |
| Ingresos | Por debajo del límite fijado por el programa (sube por cada hijo y puede variar según la zona) |
| Patrimonio | Máximo 150.000 € |
| Plazo para firmar | Hasta el 31 de diciembre de 2027 |
El aval cubre normalmente hasta el 20 % del préstamo (más si la vivienda es muy eficiente energéticamente) y se pide a través del banco, no al ICO directamente (te lo explicamos todo en nuestra guía del aval ICO y en hipoteca joven). Ojo: no todos los bancos están adheridos y cada uno lo aplica con sus propias condiciones. Consulta siempre la página oficial del ICO para los datos al día.
Otras formas de conseguir el 100 % de financiación
Doble garantía (aval de padres)
Tus padres ponen su vivienda como garantía extra solo por la parte que pasa del 80 %. Es una opción potente, pero hay que entenderla bien: ellos responden con su casa si tú no pagas. Lo ideal es limitar esa garantía a un importe y unos años concretos.
Si quieres el detalle de cómo llegar al 90 % o al 95 %, lo explicamos en cómo conseguir una hipoteca de más del 80 %.
Pisos de bancos y promotoras
Algunos bancos financian el 100 % de las viviendas que ellos mismos venden. Revisa bien el precio: a veces el 100 % compensa un precio más alto.
Tasación por encima del precio
Si compras por debajo del valor de mercado y la tasación sale más alta, el 80 % de la tasación puede cubrir casi el 100 % del precio.
Un bróker hipotecario
Un bróker hipotecario conoce qué bancos están dando el 100 % este mes y a qué perfiles. En lugar de ir tú de oficina en oficina, presenta tu caso a varias entidades a la vez y negocia por ti.
¿Cuánto pagarías al mes con una hipoteca al 100 %?
Esto es lo que más nos preguntan. Ejemplos orientativos a 30 años con un tipo fijo del 2,5 %:
| Precio de la vivienda | Hipoteca al 100 % | Cuota mensual aprox. | Ingresos netos recomendados | Ahorro para gastos (aprox. 10 %) |
|---|---|---|---|---|
| 150.000 € | 150.000 € | 593 € | 1.700 €/mes | 15.000 € |
| 200.000 € | 200.000 € | 790 € | 2.260 €/mes | 20.000 € |
| 250.000 € | 250.000 € | 988 € | 2.820 €/mes | 25.000 € |
| 300.000 € | 300.000 € | 1.185 € | 3.390 €/mes | 30.000 € |
Cálculos orientativos. Tu cuota real depende del tipo de interés, el plazo y tu perfil. Para ver tu caso exacto, usa el simulador de hipotecas de Mejoteca.
Ventajas e inconvenientes de la hipoteca al 100 %
| Ventajas | Inconvenientes |
|---|---|
| Compras sin esperar años a ahorrar la entrada | Cuota más alta, porque pides más dinero |
| Dejas de pagar alquiler antes | Pagas más intereses en total |
| Mantienes tus ahorros para gastos y colchón | El banco exige un perfil más sólido |
| Puedes aprovechar el aval ICO si encajas | Si la vivienda baja de precio, puedes deber más de lo que vale |
Nuestra opinión: la hipoteca al 100 % es una gran herramienta si la cuota cabe con holgura en tu sueldo. Si tienes que estirarte al límite, quizá conviene esperar unos meses o buscar una vivienda algo más barata.
5 consejos para que el banco te diga que sí
1. Ordena tus cuentas 3 a 6 meses antes
Lo que el banco mira en tus extractos
Sin descubiertos, sin apuestas, sin pagos aplazados. Que se vea que ahorras algo cada mes.
2. Liquida las deudas pequeñas
Un préstamo de coche de 200 € al mes puede bajar mucho lo que te prestan. Cancelarlo antes puede ser la diferencia.
3. Prepara toda la documentación
Últimas nóminas, contrato, vida laboral, declaración de la renta, extractos bancarios y DNI. Un caso completo se aprueba antes.
4. No vayas a un solo banco
Cada entidad tiene su política para el 100 %. Lo que uno rechaza, otro lo aprueba. Comparar es obligatorio.
5. Haz los números antes de buscar piso
Saber cuánto te van a prestar te evita enamorarte de una casa que no puedes pagar.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca al 100 %
¿Qué bancos dan hipotecas al 100 % en 2026?
Varios bancos grandes y online ofrecen el 100 %, sobre todo a jóvenes con aval ICO, funcionarios y perfiles con ingresos altos. Las condiciones cambian cada mes. En nuestro artículo mensual de mejores hipotecas te contamos lo que estamos consiguiendo.
¿Se pueden financiar también los gastos (hipoteca al 110 %)?
Es muy poco frecuente. Casi siempre tendrás que pagar los gastos con ahorro propio.
¿Puedo conseguir una hipoteca al 100 % siendo autónomo?
Sí, pero es más difícil. Necesitarás normalmente 2 o 3 años de actividad y declaraciones con beneficios estables.
¿El aval ICO tiene coste para mí?
El aval lo pide el banco al ICO. Pregunta siempre al banco si aplica alguna condición o comisión ligada al aval.
¿Cuánto tarda en aprobarse una hipoteca al 100 %?
Con la documentación completa, la respuesta del banco suele llegar en 2 a 4 semanas, y la firma en notaría unas semanas después.
Da el primer paso: descubre si tu caso encaja en el 100 %
Has llegado hasta aquí porque quieres dejar de pagar alquiler y tener tu casa. Lo más difícil es saber por dónde empezar, y eso es justo lo que hacemos en Mejoteca:
- Analizamos tu caso y te decimos si encajas en el 100 %.
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Información orientativa. Las condiciones de financiación dependen de cada entidad y de cada perfil. Datos del aval ICO según la prórroga publicada en el BOE en julio de 2026; consulta siempre la web oficial del ICO.
