Aval ICO
Última actualización: 9 de octubre de 2026 · Revisado por el equipo hipotecario de Mejoteca
Respuesta corta: el aval ICO es una garantía gratuita del Estado que cubre hasta el 20 % de tu hipoteca (25 % si la vivienda tiene buena eficiencia energética). Gracias a ella, el banco puede financiarte hasta el 100 % del precio sin que pongas la entrada. Pueden pedirlo los menores de 36 años y las familias con hijos menores, que compren su primera vivienda, con ingresos por debajo del límite de su provincia y un patrimonio de hasta 150.000 €. Se pide en el banco y se puede firmar hasta el 31 de diciembre de 2027.
¿Qué es el aval ICO y para qué sirve?
Normalmente los bancos solo prestan el 80 % del precio de la casa. El otro 20 % (la entrada) lo tienes que poner tú, y además pagar los gastos de compra.
Con el aval ICO, el Estado (a través del Instituto de Crédito Oficial) le dice al banco: «si esta persona no paga esa parte, la pago yo». Con esa garantía, el banco se atreve a prestar hasta el 100 %.
Tres cosas importantes:
- Es gratis: el ICO no cobra comisión ni a ti ni al banco.
- No es un regalo ni una ayuda directa: sigues debiendo todo el préstamo. El aval solo protege al banco.
- Dura 10 años: pasado ese tiempo, el aval se cancela solo y tu hipoteca sigue igual.
Requisitos del aval ICO en 2026
Desde el 19 de junio de 2026 las reglas son algo más flexibles. Estos son los requisitos:
| Requisito | Qué piden |
|---|---|
| Edad | Hasta 35 años el día de la firma |
| Familias | Con hijos menores a cargo: sin límite de edad |
| Vivienda | Primera vivienda y residencia habitual (no puedes tener otra casa, salvo excepciones como una herencia parcial o un divorcio) |
| Ingresos | Por debajo del límite de tu provincia (ver tabla siguiente) |
| Patrimonio | Máximo 150.000 € por comprador (antes eran 100.000 €) |
| Residencia | 2 años seguidos de residencia legal en España |
| Deudas | No aparecer en ficheros de morosos |
| Compradores | Máximo 2, y los dos deben cumplir los requisitos |
Límite de ingresos por provincia
El límite se mide en ingresos brutos al año y depende de dónde compres:
| Provincia | Ingresos brutos máximos al año |
|---|---|
| Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Baleares, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia y Gipuzkoa | 63.000 € |
| Álava | 54.600 € |
| Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Valencia, Zaragoza, Ceuta y Melilla | 46.200 € |
| Resto de provincias | 37.800 € |
Por cada hijo menor el límite sube unos 2.520 €, y las familias monoparentales tienen un aumento mayor. Si compráis dos personas, el banco revisará los ingresos de ambos: confirma con él cómo los suma en tu caso.
Precio máximo de la vivienda
La casa tampoco puede superar un precio máximo, que cambia según la comunidad autónoma:
| Comunidad autónoma | Precio máximo |
|---|---|
| Madrid | 325.000 € |
| Cataluña, País Vasco y Navarra | 300.000 € |
| Baleares y Aragón | 275.000 € |
| Asturias, Cantabria, Castilla y León, Castilla-La Mancha, Comunidad Valenciana, Galicia, Canarias, Murcia, La Rioja, Ceuta y Melilla | 250.000 € |
| Andalucía | 225.000 € |
| Extremadura | 200.000 € |
Vale para obra nueva o segunda mano, pero no para viviendas que todavía estén sobre plano.
¿Cuánto financia el banco con el aval ICO?
El aval permite llegar hasta el 100 % del precio de compra o de la tasación (lo que sea menor). Pero ojo:
- Los gastos no entran. Impuestos, notaría, registro y gestoría los pagas tú: calcula entre un 8 % y un 12 % del precio.
- El banco decide. El aval no obliga al banco a darte la hipoteca. Sigue mirando tus ingresos, tu estabilidad y que la cuota no pase del 30–35 % de lo que cobras.
- Algunos bancos se quedan en el 95 % aunque tengas el aval. Por eso conviene comparar.
Ejemplo con números
Ana tiene 29 años, cobra 2.300 € netos al mes y quiere un piso de 200.000 € en Valencia.
| Concepto | Sin aval ICO | Con aval ICO |
|---|---|---|
| Hipoteca | 160.000 € (80 %) | 200.000 € (100 %) |
| Entrada que pone Ana | 40.000 € | 0 € |
| Gastos de compra (aprox. 10 %) | 20.000 € | 20.000 € |
| Ahorro que necesita | 60.000 € | 20.000 € |
| Cuota a 30 años al 2,5 % fijo | 632 €/mes | 790 €/mes |
Con el aval, Ana necesita 40.000 € menos ahorrados. A cambio, paga unos 158 € más al mes, porque pide más dinero. Su cuota sigue por debajo del 35 % de su sueldo, así que su caso encaja.
Qué bancos dan el aval ICO
Hay más de 60 entidades adheridas, entre ellas los grandes bancos (CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Ibercaja, Kutxabank, Abanca, ING, entre otros) y muchas cajas rurales.
Pero estar adherido no significa que todos lo apliquen igual:
- Unos financian el 100 % y otros se quedan en el 95 %.
- Cada uno pone su propio tipo de interés y sus vinculaciones (nómina, seguros…).
- Algunas oficinas lo tramitan rápido y otras lo hacen muy lento.
Por eso comparar varios bancos es la clave para conseguir el aval y, además, un buen tipo de interés.
Cómo pedir el aval ICO, paso a paso
- Comprueba si cumples edad, ingresos, patrimonio y precio máximo de la vivienda.
- Calcula tu cuota con un simulador de hipotecas para saber cuánto te pueden prestar.
- Ve a un banco adherido (no se pide al ICO directamente). Lo ideal es presentar tu caso a varios a la vez.
- Entrega la documentación: DNI, nóminas, contrato, vida laboral, declaración de la renta, extractos y, si tienes hijos, el libro de familia.
- Firma una declaración responsable en la que confirmas que cumples los requisitos.
- Recibe la oferta y firma en notaría. Todo el proceso suele llevar entre 1 y 2 meses, así que deja margen en el contrato de arras.
Errores que hacen perder el aval ICO
- Pasarse del precio máximo de tu comunidad aunque sea por poco.
- Firmar justo después de cumplir 36 años: la edad cuenta el día de la firma.
- Tener otra vivienda a tu nombre sin que encaje en las excepciones.
- Firmar unas arras con poco plazo y quedarte sin tiempo para que el banco apruebe.
- Ir a un solo banco y aceptar el primer «no».
Aval ICO, hipoteca joven y otras opciones
El aval ICO es la vía más usada para la hipoteca al 100 %, pero no la única. Si tienes menos de 35 años, mira también todas las opciones de la hipoteca joven: ayudas de tu comunidad autónoma, doble garantía con tus padres o condiciones especiales si eres funcionario o sanitario.
Preguntas frecuentes sobre el aval ICO
¿Cuánto cuesta el aval ICO?
Nada. El ICO no cobra comisión ni al comprador ni al banco. Solo pagas los costes normales de cualquier hipoteca.
¿Hasta cuándo se puede pedir el aval ICO?
Las hipotecas con aval ICO se pueden firmar hasta el 31 de diciembre de 2027.
¿Puedo pedir el aval ICO si tengo 36 años?
Solo si tienes hijos menores a cargo. Si no, la edad máxima es 35 años el día de la firma.
¿El aval ICO cubre los gastos de compra?
No. Cubre como mucho el 100 % del precio o de la tasación. Los impuestos, la notaría y el registro los pagas con tus ahorros.
¿Puedo pedir el aval ICO si compramos dos personas?
Sí, con un máximo de dos compradores, y los dos tienen que cumplir los requisitos de edad, patrimonio y vivienda.
¿Me pueden negar la hipoteca aunque cumpla los requisitos del aval?
Sí. El aval no obliga al banco: sigue estudiando tus ingresos, tu estabilidad laboral y tus deudas. Por eso conviene presentar el caso bien preparado y a varios bancos.
Te ayudamos a conseguir tu hipoteca con aval ICO
En Mejoteca hacemos el trabajo por ti:
- Revisamos si cumples todos los requisitos antes de que firmes arras.
- Presentamos tu caso a varios bancos adheridos y buscamos el que da el 100 % con mejor tipo.
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Información orientativa según las condiciones del programa vigentes en octubre de 2026 (ampliación del 19 de junio de 2026). Los bancos aplican sus propios criterios. Consulta siempre los datos oficiales en la web del ICO.
