Hipoteca joven
Última actualización: 9 de octubre de 2026 · Revisado por el equipo hipotecario de Mejoteca
Respuesta corta: la hipoteca joven no es un producto especial de un banco: es una hipoteca normal a la que los menores de 35 años pueden sumar ayudas públicas para no tener que ahorrar la entrada del 20 %. Las principales son el aval ICO del Estado (hasta los 35 años), los avales de algunas comunidades autónomas (como «Mi Primera Vivienda» en Madrid, hasta los 50 años) y los impuestos rebajados para jóvenes. Con ellas, muchos jóvenes consiguen financiar hasta el 100 % del precio. Eso sí, los gastos de compra (8–12 %) siguen saliendo de tus ahorros.
¿Qué es una hipoteca joven?
Es la hipoteca que pide una persona joven (normalmente menor de 35 años) para comprar su primera vivienda.
El problema de casi todos los jóvenes no es el sueldo, sino el ahorro. Para un piso de 200.000 € el banco pide 40.000 € de entrada más unos 20.000 € de gastos. Por eso existen ayudas pensadas para jóvenes que permiten al banco prestar más del 80 % habitual.
Requisitos para conseguir una hipoteca joven
Cada banco tiene sus reglas, pero a un joven le miran sobre todo esto:
| Qué mira el banco | Lo ideal |
|---|---|
| Trabajo | Contrato indefinido con al menos 1 año de antigüedad (o funcionario) |
| Cuota | Que no pase del 30–35 % de tus ingresos netos |
| Deudas | Ninguna o muy pocas (sin préstamos de coche ni tarjetas revolving) |
| Ahorro | Lo suficiente para los gastos de compra (8–12 % del precio) |
| Edad | Que termines de pagar antes de los 70–75 años (de joven, puedes pedir 30 años) |
| Historial | No aparecer en ficheros de morosos |
Ser joven tiene una gran ventaja: puedes pedir el plazo máximo (30 años), y eso baja mucho la cuota.
Las 5 formas de conseguir la hipoteca joven al 100 %
1. El aval ICO del Estado
Es la vía más usada. El Estado avala hasta el 20 % del préstamo, gratis, y el banco puede financiar hasta el 100 %. Es para menores de 36 años (o familias con hijos menores), con ingresos por debajo del límite de su provincia y una vivienda por debajo del precio máximo de su comunidad. Te lo contamos todo en nuestra guía del aval ICO.
2. El aval de tu comunidad autónoma
Varias comunidades tienen su propio programa de aval para jóvenes, a veces con límites de edad o de precio más amplios que el del ICO (lo vemos más abajo).
3. La doble garantía de tus padres
Tus padres ponen su vivienda como garantía extra solo por la parte que pasa del 80 %. Funciona bien, pero ellos responden con su casa si tú no pagas, así que conviene limitar esa garantía a un importe y unos años.
4. Tu profesión
Los funcionarios y los sanitarios consiguen el 100 % con más facilidad y mejores tipos. Lo explicamos en hipotecas para funcionarios y hipotecas para médicos.
5. Una vivienda bien comprada
Si compras por debajo del valor de mercado y la tasación sale más alta, el 80 % de la tasación puede cubrir casi todo el precio. Tienes más detalles en hipoteca al 100 %.
Ayudas para la hipoteca joven por comunidad autónoma
Además del aval ICO, estas comunidades tienen su propio aval para que el banco financie más del 80 %:
| Comunidad | Programa | Lo principal |
|---|---|---|
| Madrid | Mi Primera Vivienda | Aval para financiar hasta el 100 % (hasta 40 años), 95 % o 90 % hasta los 50 años. Vivienda de hasta 425.000 € |
| Andalucía | Garantía Vivienda Joven | Aval público para jóvenes con bancos adheridos |
| Comunidad Valenciana | Aval del IVF | Aval para financiar hasta el 95–100 % de la primera vivienda |
| Castilla y León | Aval joven | Aval del 17,5 % para financiar hasta el 97,5 %. Vivienda de hasta 240.000 € |
| Murcia | Aval Joven | Aval para financiar la primera vivienda. Vivienda de hasta 175.000 € |
| Baleares, Extremadura, La Rioja, País Vasco, Galicia | Programas propios | Avales o hipotecas con condiciones especiales para jóvenes |
Importante: estos programas cambian a menudo y cada uno tiene sus requisitos de edad, ingresos y precio. Normalmente eliges entre el aval ICO o el de tu comunidad, el que mejor encaje contigo. Consulta siempre la web oficial de tu comunidad o pregúntanos.
Aval ICO o Mi Primera Vivienda (Madrid): ¿cuál me conviene?
| Aval ICO | Mi Primera Vivienda | |
|---|---|---|
| Edad máxima | 35 años (sin límite con hijos menores) | 50 años |
| Precio máximo en Madrid | 325.000 € | 425.000 € |
| Límite de ingresos | Sí (63.000 € brutos al año en Madrid) | No hay límite |
| Financiación | Hasta el 100 % | Hasta el 100 % (hasta 40 años) |
Si tienes más de 35 años, ganas más del límite o la casa cuesta más de 325.000 €, en Madrid lo normal es ir por Mi Primera Vivienda.
Impuestos más bajos para jóvenes
Muchas comunidades rebajan el ITP (el impuesto de la vivienda de segunda mano) o el AJD (obra nueva) a los menores de 35 o 36 años. En algunas el ITP baja del 6–10 % a un 3–5 %. En un piso de 200.000 € eso puede ser un ahorro de varios miles de euros en gastos.
¿Cuánto me presta el banco según mi sueldo?
El banco quiere que la cuota no pase del 35 % de lo que cobras. Sin otras deudas, a 30 años al 2,5 %:
| Sueldo neto al mes | Cuota máxima | Hipoteca aproximada |
|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | 133.000 € |
| 2.000 € | 700 € | 177.000 € |
| 2.500 € | 875 € | 221.000 € |
| 3.000 € | 1.050 € | 266.000 € |
| 3.500 € | 1.225 € | 310.000 € |
Si compráis dos personas, se suman los dos sueldos. Para ver tu caso exacto, usa el simulador de hipotecas.
Ejemplo: Laura y Dani, 31 y 33 años
Laura y Dani cobran entre los dos 3.200 € netos al mes y quieren un piso de 240.000 € en Málaga. Tienen 26.000 € ahorrados.
| Hipoteca normal (80 %) | Hipoteca joven con aval (100 %) | |
|---|---|---|
| Entrada | 48.000 € | 0 € |
| Gastos (aprox. 10 %) | 24.000 € | 24.000 € |
| Ahorro necesario | 72.000 € | 24.000 € |
| Cuota a 30 años al 2,5 % | 759 €/mes | 948 €/mes |
Sin ayuda, les faltarían 46.000 € y varios años de ahorro. Con el aval, pueden comprar ya: su cuota es menos del 30 % de lo que cobran.
4 consejos para que te aprueben la hipoteca joven
- Ordena tus cuentas 6 meses antes: sin descubiertos, sin apuestas, con algo de ahorro cada mes.
- Liquida las deudas pequeñas: un préstamo de coche puede bajar mucho lo que te prestan.
- Mira las ayudas antes de firmar arras: precio máximo, edad y plazos pueden dejarte fuera.
- No vayas a un solo banco: cada uno aplica las ayudas a su manera. Lo que uno rechaza, otro lo aprueba.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca joven
¿Hasta qué edad se considera hipoteca joven?
Depende de la ayuda: el aval ICO es hasta los 35 años, y algunos programas autonómicos llegan a los 40, 45 o incluso 50 años, como Mi Primera Vivienda en Madrid.
¿Puedo conseguir una hipoteca joven al 100 % sin ahorros?
No del todo. Puedes financiar el 100 % del precio, pero necesitas ahorro para los gastos de compra, entre un 8 % y un 12 % del precio.
¿Puedo pedir una hipoteca joven con contrato temporal?
Es más difícil. Ayuda mucho tener al menos un año en la misma empresa, ser fijo discontinuo con historial o comprar con otra persona que tenga contrato indefinido.
¿Se pueden juntar el aval ICO y el aval de mi comunidad?
Normalmente no: tienes que elegir uno. Conviene comparar los dos según tu edad, tus ingresos y el precio de la casa.
¿Qué banco da la mejor hipoteca joven?
Depende de tu perfil y cambia cada mes. Por eso lo mejor es comparar varios bancos a la vez y negociar el tipo de interés.
Te ayudamos con tu hipoteca joven
En Mejoteca somos un equipo joven y sabemos lo difícil que es empezar:
- Vemos qué ayuda te conviene más (aval ICO, la de tu comunidad o ninguna).
- Comparamos bancos por ti y negociamos las condiciones.
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Información orientativa a octubre de 2026. Los programas autonómicos cambian a menudo: consulta siempre la web oficial de tu comunidad. Las condiciones dependen de cada banco y de cada perfil.
