En el actual contexto financiero, conseguir una hipoteca que cubra el 100% del valor de una vivienda, o incluso más para cubrir los gastos adicionales de la operación, puede ser un reto, especialmente si no se cuenta con un ahorro significativo. Sin embargo, existe una herramienta financiera que puede facilitar este proceso: el aval de doble garantía. Este mecanismo permite a los compradores acceder a una mayor financiación ofreciendo una segunda propiedad como garantía adicional al préstamo. En este artículo, exploraremos en profundidad cómo funciona esta estrategia, sus ventajas, desventajas y cuándo es recomendable utilizarla.
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¿QUÉ ES EL AVAL DE DOBLE GARANTÍA?
El Aval de Doble Garantía es una modalidad de aval que permite a una persona (el avalista) ofrecer una segunda propiedad como garantía adicional para respaldar un préstamo hipotecario. Esta propiedad puede pertenecer al mismo solicitante de la hipoteca o a un tercero, como un familiar o amigo. La idea central es que, al disponer de dos garantías en lugar de una, la entidad financiera reduce el riesgo asociado al préstamo, lo que la hace más proclive a conceder una hipoteca por un importe mayor o bajo condiciones más favorables.
Este tipo de operación es especialmente útil en situaciones donde la tasación de la vivienda a comprar no cubre el 100% del préstamo solicitado. En lugar de que el comprador tenga que aportar una cantidad significativa de dinero como entrada (normalmente un 20% del valor de la vivienda), puede optar por ofrecer una segunda propiedad como aval, aumentando así la seguridad para el banco y facilitando la obtención de una hipoteca de mayor cuantía.
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¿CÓMO FUNCIONA EL AVAL DE DOBLE GARANTIA?
El proceso de un aval de doble garantía implica la utilización de dos propiedades como colaterales para asegurar el préstamo hipotecario. A continuación, detallamos cómo funciona:
- Solicitud de la Hipoteca: El comprador solicita una hipoteca para la compra de una vivienda, pero la tasación de la misma no cubre el 100% del importe necesario.
- Evaluación de la Segunda Garantía: Para cubrir la diferencia, se ofrece una segunda propiedad como aval. Esta propiedad es evaluada por la entidad financiera para determinar su valor de mercado y asegurar que, en caso de impago, cubre el monto necesario.
- Distribución de la Garantía: El préstamo hipotecario se distribuye entre ambas garantías. Por ejemplo, si se necesita financiar una vivienda de 200,000 euros, y la tasación cubre solo 160,000 euros, se puede utilizar una segunda propiedad valorada en 100,000 euros para garantizar el resto.
- Condiciones del Préstamo: Al reducirse el riesgo para el banco, es posible que las condiciones del préstamo sean más favorables, con tasas de interés más bajas o menores comisiones.
- Responsabilidad del Avalista: El avalista, en este caso, el propietario de la segunda vivienda, asume una responsabilidad significativa. En caso de que el prestatario no pueda cumplir con los pagos, la entidad financiera tiene derecho a ejecutar ambas propiedades para recuperar el dinero prestado.
VENTAJAS DEL DOBLE AVAL HIPOTECARIO
Si decides aportar un doble aval a tu hipoteca, podrás beneficiarte de sus ventajas entre las que destacamos:
- Acceso a Financiación Completa: El aval de doble garantía permite a los compradores acceder a una hipoteca que cubra el 100% del valor de la vivienda, e incluso los gastos adicionales como impuestos, notaría y registros. Esto es crucial para aquellos que no disponen de grandes ahorros.
- Facilita la Adquisición de la Primera Vivienda: Es una opción viable para jóvenes o familias que desean adquirir su primera vivienda, pero que no cuentan con el 20% del capital necesario para una hipoteca convencional.
- Reducción de la Necesidad de Ahorro Inicial: Con esta estrategia, se elimina la barrera de tener que aportar una gran cantidad de dinero como entrada, lo que hace que la compra de una vivienda sea más accesible.
RIESGOS ASOCIADOS AL AVAL DE DOBLE GARANTÍA
Aunque este mecanismo presenta numerosas ventajas, también conlleva riesgos que es importante considerar:
- Riesgo de Pérdida de Ambas Propiedades: En caso de impago, la entidad financiera tiene el derecho de ejecutar ambas propiedades (la vivienda adquirida y la ofrecida como aval) para recuperar el dinero prestado. Esto significa que tanto el comprador como el avalista están en riesgo de perder sus propiedades.
- Limitaciones para el Avalista: La propiedad ofrecida como aval quedará gravada con una hipoteca mientras dure el préstamo, lo que puede limitar la capacidad del avalista para venderla, alquilarla o usarla como garantía para otros préstamos.
- Compromiso a Largo Plazo: El aval de doble garantía es un compromiso a largo plazo, ya que la segunda propiedad estará sujeta a la hipoteca durante todo el período del préstamo, que puede ser de 20, 30 o más años.
- Mayores gastos notariales y de registro: Al hipotecar dos garantías, ambas van a generar una nueva carga como hipoteca, asumiendo de esta manera mayor coste que si solo se aplicara en una garantía y de la misma manera a la hora de realizar una cancelación registral. A pesar de este hándicap, no es un motivo que tenga un peso relevante a la hora de utilizar esta fórmula de financiación ya que en el momento inicial no se dispone del ahorro suficiente.
- Impacto en las Relaciones Personales: Cuando un familiar o amigo actúa como avalista, se genera una responsabilidad compartida que, en caso de dificultades económicas, puede afectar negativamente la relación.
¿CUÁNDO ES RECOMENDABLE ESTA ESTRATEGIA?
El aval de doble garantía es recomendable para quien se encuentre en alguna de estas situaciones específicas:
Primera Vivienda: Si eres un comprador de primera vivienda con capacidad para afrontar las cuotas mensuales pero sin suficiente ahorro para la entrada, esta estrategia puede ser ideal para ti.
Familias que Quieren Ayudar a sus Hijos: Padres o familiares que desean ayudar a sus hijos a comprar una vivienda pueden ofrecer su propia propiedad como aval.
Compradores con Necesidad de Financiación Completa: Si necesitas una financiación del 100% o más para cubrir gastos adicionales, y tienes acceso a una segunda propiedad que puede ser utilizada como aval, esta opción te permitirá acceder al capital necesario.
CONCLUSIÓN: El Aval de Doble Garantía, una solución potente pero de cuidado.
El Aval de Doble Garantía es una herramienta potente que puede facilitar el acceso a la propiedad, especialmente en mercados inmobiliarios competitivos donde los precios son altos y el ahorro previo es insuficiente. Sin embargo, no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Los riesgos son significativos, y es crucial contar con un plan financiero sólido y una buena comunicación con el avalista.
Si estás considerando esta opción, te recomendamos que busques asesoramiento financiero especializado para evaluar todas las implicaciones. Contacta con los expertos de MEJOTECA para recibir una asesoría personalizada y asegurarte de que esta estrategia es la adecuada para ti.
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