Comprar una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes de nuestra vida. No solo implica elegir el lugar en el que queremos vivir, sino también enfrentarnos a un proceso complejo en el que la situación económica juega un papel clave. Uno de los factores que más peso tiene a la hora de solicitar una hipoteca es el nivel de endeudamiento previo.
Y es que los bancos no solo analizan tus ingresos, también se fijan detenidamente en tus deudas e historial crediticio, que refleja cómo has gestionado el crédito y los pagos anteriores. Un buen historial puede abrirte puertas, mientras que uno negativo puede ser un obstáculo para conseguir la hipoteca (aprende a mejorar tu historial crediticio aquí). Algunas deudas pueden parecer poco relevantes, pero acumuladas o mal gestionadas pueden cerrar la puerta a la financiación que necesitas.
En este artículo te explicamos qué tipo de deudas pueden poner en peligro la concesión de una hipoteca y, lo más importante, cómo puedes solucionarlo para mejorar tus opciones.
¿POR QUÉ LOS BANCOS SE FIJAN EN TUS DEUDAS AL CONCEDER UNA HIPOTECA?
Cuando solicitas financiación hipotecaria, el banco no se deja llevar por la intuición ni por tus buenas intenciones de pago. Evalúa tu situación económica con lupa: ingresos, gastos, estabilidad laboral… y, cómo no, tus deudas.
El objetivo es claro: asegurarse de que vas a poder pagar tu hipoteca mes tras mes sin poner en jaque tu economía (ni la suya).
Uno de los indicadores clave que utilizan es el ratio de endeudamiento, que representa el porcentaje de tus ingresos que ya destinas a pagar deudas. En la mayoría de los casos, si ese ratio supera el 35%, tu solicitud de hipoteca puede quedarse en papel mojado.
DEUDAS QUE PUEDEN COMPLICAR (O IMPEDIR) QUE TE DEN UNA HIPOTECA
- Deudas impagadas o en mora
Es la peor tarjeta de presentación. Si tienes deudas vencidas o impagadas, aparecerás en registros de morosos como ASNEF o RAI, y eso es, básicamente, un semáforo en rojo para el banco. En este post te hablamos de esos ficheros de morosos.
Por ejemplo, si hace meses que no pagas una tarjeta de crédito o un préstamo personal, tu perfil pasa a considerarse de alto riesgo, y eso puede suponer el rechazo automático de tu hipoteca.
¿La solución?
- Liquida cuanto antes las deudas impagadas.
- Una vez pagadas, solicita la eliminación de tu nombre de los registros de morosidad. Sí, eso no se borra solo: hay que pedirlo.
- Deudas activas demasiado elevadas
Tener un préstamo personal, uno para el coche o para estudios no es, en sí, un problema. El problema surge cuando esas deudas ocupan un gran trozo del pastel de tus ingresos.
Si, por ejemplo, ya estás destinando el 25% de tu sueldo a pagar otros préstamos, y la nueva hipoteca supondría un 20% adicional… tu ratio de endeudamiento se iría al 45%. Demasiado alto para la mayoría de bancos.
¿Qué puedes hacer?
- Reduce tus deudas activas antes de pedir la hipoteca.
- Si puedes, amortiza anticipadamente parte del capital pendiente.
- Microcréditos o préstamos rápidos
Puede que en su momento te sacaran de un apuro, pero los bancos ven los microcréditos como una alerta de inestabilidad económica. Suelen tener intereses altos y condiciones poco favorables, lo que no da una buena imagen financiera.
Consejo claro: Evita solicitarlos en los meses previos a pedir una hipoteca, y si tienes alguno activo, cúbrelo lo antes posible.
- Deudas con organismos públicos
Tener deudas con Hacienda o la Seguridad Social es como decirle al banco: “Si hay problemas, ellos van primero”. Estas entidades tienen prioridad de cobro, lo que convierte tus impagos públicos en un gran problema privado para tu hipoteca.
Soluciones posibles:
- Ponte al día con tus obligaciones fiscales y cotizaciones.
- Si no puedes pagarlo todo de golpe, negocia un plan de pago.
- Uso excesivo de tarjetas de crédito
Aquí viene una de las sorpresas habituales. Aunque pagues siempre a tiempo, si utilizas tus tarjetas hasta el límite de forma constante, el banco puede interpretar que dependes del crédito para llegar a fin de mes. Y eso no transmite mucha seguridad.
¿Cómo mejorar esta percepción?
- Reduce el uso de tus tarjetas.
- Siempre que puedas, liquida el total cada mes para evitar intereses y mostrar una gestión financiera saludable.
¿CÓMO SABER SI TU NIVEL DE DEUDA ES RAZONABLE?
El cálculo es sencillo: suma todas tus deudas mensuales (letras del coche, préstamos personales, tarjetas…) y divídelas entre tus ingresos netos mensuales. Ese número, en porcentaje, es tu ratio de endeudamiento.
Ejemplo:
Si ganas 2.000 € al mes y pagas 600 € en deudas, tu ratio es del 30%. Aprobado.
Pero si estás en el 38%, puede que te toque hacer deberes antes de ir al banco.
Consulta la información sobre los préstamos, créditos, avales y riesgos en general declarados sobre ti en la Central de Información de Riesgos (CIR).
¿QUÉ PUEDES HACER SI TIENES DEMASIADAS DEUDAS?
Si al hacer números descubres que tu ratio de endeudamiento es alto, no desesperes. Hay margen de maniobra. Aquí van algunas estrategias:
- Prioriza y elimina pequeñas deudas primero (método bola de nieve). Cuantas más cuotas elimines, más margen ganarás.
- Negocia con tus acreedores: a veces puedes reestructurar las condiciones.
- Evita nuevas deudas: suena obvio, pero es importante. Nada de financiar el nuevo móvil o el sofá mientras preparas la hipoteca.
- Revisa tus gastos mensuales: quizá puedas recortar alguna suscripción, gasto hormiga o compra impulsiva.
EN RESUMEN
Antes de pedir una hipoteca, mira tu economía con los mismos ojos críticos que lo haría un banco. Las deudas no tienen por qué impedirte acceder a una vivienda, pero sí pueden retrasar el proceso o hacer que recibas una negativa.
Cuanto mejor sea tu salud financiera, mejores serán tus opciones hipotecarias. Y en eso, desde Mejoteca podemos ayudarte: te asesoramos para conseguir una hipoteca adaptada a tu perfil, con condiciones realistas y pensadas para que puedas dormir tranquilo en tu nueva casa (sin que te quite el sueño la cuota del mes siguiente).
